Блог новостройки в Химках Овражная

Обязательно ли страховать ипотечный кредит?

Май 16, 2017, by adm, category Документы, Покупка квартиры

Условия современного жилищного рынка таковы, что накопить на собственное жилье практически невозможно. Единственный выход из ситуации – оформление займа в банке. Ипотечный кредит – это обычное явление в большинстве развитых стран.

Если платить по нему вовремя и заранее оценить свои силы, то в целом ничего страшного в займе нет. Порядок оформления регулируется на законодательном уровне и никакие сюрпризы заемщиков не ожидают. Поговорим об одном из обязательных аспектов кредитования, о котором приходится подумать непосредственно перед оформлением. Страховать ипотечный кредит приходится всем заемщикам без исключения. И естественный вопрос, который у них возникает – обязательно ли это? Попробуем разобраться.

Кредит – это риск не только для заемщика, но и для банка. Жизнь длинная и, как правило, негативных ситуаций никто не ждет, но они случаются. Пожар, наводнение, увольнение, болезнь – неприятности могут случиться с каждым из нас. Если что-то происходит с недвижимостью, то не только ее владелец несет убытки, но могут пострадать и активы банка.

Поэтому необходимость страховать предмет договора выглядит вполне логично. В нашей стране такая обязанность закреплена в законе.

Страховка оформляется на следующие объекты:
•    Предмета залога от утраты и частичного повреждения;
•    Жизни и здоровья заемщика;
•    Права собственности на предмет залога (титул);
•    Финансовых рисков.

Обязательному оформлению подлежит только первый вид. Даже если ипотечный договор с банком не содержит требований относительно страховки недвижимости, заемщик обязан заключить соответствующий договор. Фактически вы вряд ли получите займ без полиса. Сроки обычно совпадают с кредитным договором. После полного погашения долга и снятия обременения с недвижимости, продлевать полис можно по желанию. Страховая сумма должна покрывать выданный кредит и, как правило, превышает его на 10%.

Часто страховка оформляется владельцем на полную стоимость жилья. Это позволяет не беспокоиться о погашении кредита в случае наступления непредвиденных ситуаций.

Остальные виды полисов делаются по желанию, их оформлять не обязательно. Если кредитная организация включает в договор пункт об их обязательном заключении, это значит, что она нарушает действующее законодательство. Закон «Об ипотеке» и в частности ст. 31 предоставляет заемщику право отказаться от добровольного страхования. А если банк продолжает требовать страховать ипотечный кредит, то можно сослаться на закон «О защите прав потребителей», в соответствии с которым кредитная организация не может навязывать дополнительные платные услуги.

С другой стороны не будем забывать о том, что предназначение каждого полиса – защита лица, оформившего его. Не только банк выигрывает от получений дополнительных гарантий выплаты кредита, но и сам клиент. Займ на покупку жилья выдается на 10-20 лет и вряд ли можно обезопасить себя по-другому на столь долгий период.

Что такое страховка ипотечного кредита?

Итак, мы поняли, что страховать ипотечный кредит должен каждый заемщик. Давайте разберемся, для чего это необходимо.
Страховка от имущественного ущерба является обязательной. Ее цель состоит в возмещении всех возможных затрат в случае порчи или утраты недвижимого имущества в результате наступления страхового случая. Если такой случай наступит, компания-страховщик выплачивает банку всю величину долга заемщика.

Пожар в квартире заемщика может случиться по вине соседа. Все накопления семьи будут вложены в ремонт и восстановление, а кредит выплатит страховая компания. Если бы не полис, погорельцы не смогли бы гасить кредит как прежде, и от жилья пришлось бы отказаться в пользу банка.

Жизнь и здоровье заемщика необходимо беречь. Ведь любая продолжительная болезнь может снизить его платежеспособность. При наступлении временной или частичной нетрудоспособности или получении инвалидности, платежи по кредиту оплачиваются из средств компании либо выдается компенсация на лечение. Ее размер зависит от тяжести заболевания.

При наступлении смерти заемщика, полис позволит выплатить кредит и получить квартиру в полное владение.

Титульный полис позволяет защитить заемщика от опасности признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной. Возмещение поможет компенсировать ущерб, а ипотечный кредит будет аннулирован.

Если после оформления кредита выяснится, что у недвижимости есть другие собственники или сделка была оформлена с нарушениями, она будет признана недействительной. Без титула заемщик рискует остаться ни с чем – без денег, квартиры, но с огромным долгом перед банком. Титульный полис позволит избежать такой ситуации. По нему все выплаченные средства возвращаются клиенту, договор с кредитной организацией расторгается.

Цель финансовой защиты заключается в оплате кредита заемщика в случае его увольнения.

В течение 1-3 месяцев, пока клиент ищет новое место работы, компания погашает его ежемесячные платежи, по которым в противном случае начисляются пени. Это позволит заемщику спокойно выбрать ту работу, которая не снизит его доход.

Страховать кредит необходимо после того как банк одобрит заявку на займ, квартира/дом будут выбраны и будет известна их стоимость и объем кредитных средств. Как правило, у банка есть список компаний-партнеров, с которыми он постоянно сотрудничает. Клиенту остается только выбрать самое выгодное предложение и оформить полис.

Сделка, ипотечный кредит, полис – оформляются практически одновременно. Предмет залога должен быть защищен с первого дня.

Теоретически можно оформить несколько полисов. Но на практике чаще всего заключается один договор, охватывающий все виды защиты: имущества, жизни и здоровья, финансовых рисков и титульную. Клиенту выгодно оформить один договор, т.к. он обойдется дешевле.

Стоимость заключения договора зависит не только от суммы кредита и его срока, но и от возраста заемщика, его профессии, характеристик приобретаемого жилья.
Выплаты по полису могут соответствовать сумме остатка займа или стоимости жилья. В первом случае взнос рассчитывается в зависимости от остатка кредита. При наступлении условий выплаты, компания берет на себя обязательства перед банком.

Во втором случае сумма выплат будет больше и это выгодно заемщику. Например, при стоимости жилья в 3 млн. рублей и займе в 1 млн. рублей, выплачивается вся сумма, часть которой идет на погашение кредита, а часть может использоваться для восстановления жилья. Но и оплата за оформление полиса будет так же большой и не все заемщики могут потянуть ее.

Стоимость взноса составляет 1,5-4% от стоимости жилья или суммы кредита.

Чаще всего полис пролонгируется ежегодно, и сумма оплаты уменьшается в месте со снижением долга перед банком. Но можно оплатить и весь взнос, который рассчитывается исходя из срока кредитования. Нередко для удобства взнос входит в ежемесячные выплаты по договору с банком.
Выгодоприобретателем по обязательно заключаемому полису выступает банк. Это значит, что кредитная организация решает, на что пойдут выплаченные денежные компенсации. Но если полис оформляется по инициативе заемщика, он может внести в него получателя по своему усмотрению. Это может быть он сам или его близкие.
Если наступили обстоятельства, указанные в полисе, но компания отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд. Как правило, банк выступает на стороне заемщика, т.к. кредитной организации выгодна полная выплата денежных средств по полису.
Помните, что если клиент способствовал наступлению страхового случая, такие действия приравниваются к мошенничеству и могут стать основанием уголовного преследования.

Перечень страховых случаев четко определяется в договоре:
•    Недвижимость – риск уничтожения, повреждения в результате пожара, катастрофы природного или техногенного характера, технологических ошибок или в результате намеренных действий третьих лиц;
•    Жизнь и здоровье заемщика – смерть, получение инвалидности 1 или 2 группы;
При наступлении смерти или получения инвалидности в период действия защиты, с квартиры снимается обременение, и она становится собственностью заемщика или его родственников.
•    Титул – выплата долга и процентов по кредиту;
•    Финансовые риски – ипотечный кредит погашает компания.
В некоторых случаях в выплате всей суммы может быть отказано. Заемщику важно знать свои права и самому не чинить препятствия для выплат. Причиной для отказа могут стать следующие обстоятельства:
•    Срок подачи заявления на выплату закончился. По общему правилу клиенту необходимо в течение месяца после наступления страхового случая обратится в компанию. Иные сроки оговариваются в договоре. Если по объективным причинам заемщик не может сообщить о случившемся, он должен известить об этом сотрудника компании любым доступным способом.
•    В заявлении на выплату не была указана важная информация: дата и номер договора, ФИО застрахованного лица либо отсутствует описание причины выплат и времени их наступления.
•    Не приложены документы подтверждающие факт наступления страхового случая. Бумаги собираются в зависимости от того, какой договор был оформлен. Если наступила нетрудоспособность, предоставляется справка из больницы и выписка из медицинской карты. В случае наступления смерти, в органах Загса оформляется справка о смерти.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Займ на покупку недвижимости не всегда гасится ровно то количество лет, которое предусмотрено в договоре с кредитной организацией. Чаще всего заемщики стремятся рассчитаться с долгами как можно раньше. Но что делать, если есть желание полностью погасить займ, но срок полиса еще не прошел?
Договор страхования находится в силе вне зависимости от действий заемщика по отношению к кредиту. Но выход из ситуации есть. Необходимо направить письмо-заявление в компанию с просьбой вернуть переплаченную сумму взноса. Сотрудники должны произвести перерасчет и вернуть остаток денег.
Но в выплате может быть отказано. Тогда клиент имеет право подать соответствующий иск в суд. Остаток оплаченной суммы вернется к вам по решению суда. При этом расходы на судебные издержки так же должна будет возместить компания.
Если никаких дополнительных условий в договоре нет, он прекращает свое существование после полного погашения кредита.
Если по договору предусмотрена ежегодная пролонгация полиса с выплатой взноса, можно отказаться от услуг компании после полного погашения займа на покупку недвижимости и тем самым приостановить выплаты по договору.

Важно помнить, что страховая компания будет стремиться снизить сумму своих выплат при досрочном расторжении договора. В законодательстве не прописаны конкретные методики расчета суммы, подлежащей возврату. По общему правилу, удерживаются лишь те средства, которые компания понесла в течение времени действия договора.
Заемщик имеет право потребовать рассчитать размер фактических затрат, которые компания понесла во время действия полиса. Обязательно выплачивается комиссионное агентское вознаграждение сотруднику фирмы за сопровождение клиента. Остальные пункты можно подвергнуть сомнению, если потребуется – в суде.

Итак, подведем итог. Ипотечный займ – это риск, который может быть снижен посредством оформления страховки. Но не стоит полагаться на то, что вам будут предоставлены самые лучшие условия и самые высокие выплаты при наступлении указанных в договоре обстоятельств. Внимательно изучите договор перед подписанием. Проверьте, есть ли в нем пункт о досрочном расторжении и какая сумма при этом будет возвращена. При наступлении обстоятельств, дающих право на выплату, незамедлительно сообщайте об этом в компанию. А если в выплате будет отказано, добивайтесь справедливости в суде.

Comments are closed.

Яндекс.Метрика